금융권 연체 증가가 2025년 경제에 미치는 영향

금융권 연체 증가가 2025년 경제에 미치는 영향

금융 안정성과 신용경색 우려

금융권의 연체 증가는 금융기관의 건전성 악화로 이어질 수 있으며, 이는 결국 신용경색으로 이어질 가능성이 있습니다. 은행업종의 연체율 상승 추세는 2025년 상반기까지 이어질 것으로 전망됩니다. 이는 금융기관들이 리스크 관리를 강화하면서 대출 심사를 더욱 까다롭게 하고, 취약 차주에 대한 신규 대출을 제한할 가능성이 높다는 것을 의미합니다.

연체 증가로 인한 대출 환경 악화는 이미 일부 금융 부문에서 나타나고 있습니다. 저축은행 여신 잔액은 2023년 11월 말 106조2555억원에서 2024년 11월 말 97조1075억원으로 1년 사이 8.6% 감소했습니다. 이러한 상황에서 다중 채무자들이 마지막으로 카드 대출을 받았다가 원리금을 상환하지 못하는 현상이 발생하고 있으며, 이는 금융권 전반의 연체율 상승으로 이어지고 있습니다.

가계와 기업 재무 건전성 악화

연체 증가는 가계와 기업의 재무 건전성 악화를 반영합니다. 2025년 1월 기준 은행권 연체 중 기업 연체가 8조5000억원, 가계 연체는 4조2000억원을 차지하고 있으며, 저축은행의 경우 기업 연체가 6조9000억원, 가계 연체는 2조1000억원으로 나타났습니다. 이는 고금리 장기화로 인한 이자 부담 증가와 경기 둔화로 인한 수익성 악화가 복합적으로 작용한 결과로 볼 수 있습니다.

특히 부동산 PF 부실은 건설업을 중심으로 한 기업 연체의 주요 원인으로, 이는 건설투자 부진과 함께 악순환을 형성할 수 있습니다. 2025년 건설투자는 1.16% 감소할 것으로 전망되는데, 이는 부동산 시장의 침체와 건설기업의 자금난이 지속될 가능성을 시사합니다.

소비 위축과 경기 둔화 가속화

금융권 연체 증가는 소비 위축으로 이어질 수 있습니다. 가계부채 상환 부담이 증가하면 가처분소득이 감소하고, 이는 소비 여력을 제한합니다. 2025년 민간소비는 전년 대비 0.14%p 증가할 것으로 전망되나, 연체 증가와 신용경색이 심화될 경우 소비 회복이 더욱 제한될 가능성이 있습니다.

또한, 기업들의 연체 증가는 투자 여력을 감소시켜 설비투자와 고용 창출에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 설비투자는 2025년 1.92% 증가할 것으로 전망되지만, 기업의 재무 상황 악화가 지속될 경우 투자 계획이 축소 또는 지연될 가능성이 있습니다.

금융정책과 규제 환경의 변화

금융 당국은 연체 증가에 대응하여 규제와 감독을 강화할 것으로 예상됩니다. 금융감독원은 2025년 3월부터 저축은행에 대한 현장 검사를 실시할 예정이며, PF 대출 취급 과정과 리스크 관리 적정성을 면밀히 점검할 계획입니다. 이는 금융기관들의 자산 건전성 관리를 강화하고 부실 자산의 신속한 정리를 촉진하기 위한 조치로 볼 수 있습니다.

한편, 2025년부터 시행되는 새로운 금융제도들도 연체 상황에 대응하는 정책적 노력으로 볼 수 있습니다. 은행권 소상공인 금융지원 방안에 따라 연체 전 차주에 대한 맞춤형 채무조정, 폐업자 저금리·장기분할상환(2025년 34월), 상생 보증·대출(2025년 47월) 등이 시행될 예정입니다. 또한, 소액 취약채무자를 위한 채무면제 등 맞춤형 채무조정이 강화되고, 금융·고용·복지 복합지원 체계도 확대될 예정입니다.

2025년 금융권 연체 전망 및 대응 방안

연체율 추이 전망

은행업종의 연체율 상승 추세는 2025년 상반기까지 이어질 것으로 전망됩니다. 이는 시장금리 하락이 갱신 등으로 대출금리에 순차적으로 반영되면서 건전성 악화가 피크아웃하는 시기가 머지 않았다는 판단에 근거합니다.

그러나 제2금융권, 특히 저축은행의 경우 부실 PF 정리가 지연되고 있어 연체율이 더 오랜 기간 고점을 유지할 가능성이 있습니다. 금융감독원의 현장 검사가 시작되면 부실 자산의 신속한 정리가 이루어질 수 있으나, 이 과정에서 일시적으로 연체율이 더 상승할 가능성도 있습니다.

신용카드 부문에서는 연체율이 3% 중후반대로 올라서면 카드 사태 이후 최고치를 경신할 가능성도 있습니다. 종전 최고치는 2005년 8월의 3.8%였으며, 2025년에도 이러한 높은 수준의 연체율이 지속될 경우 카드사들의 건전성 관리가 중요한 과제가 될 것입니다.

정책적 대응 방안

금융 당국의 적극적인 대응이 연체 상황의 개선에 중요한 역할을 할 것으로 예상됩니다. 특히 취약계층을 위한 맞춤형 금융지원의 확대가 필요합니다. 2025년부터 시행되는 소상공인 금융지원 방안과 채무조정 제도의 강화는 연체 증가를 억제하는 데 도움이 될 것으로 기대됩니다. 또한, 새출발기금 신청대상의 확대와 카드수수료율 인하 등의 조치도 소상공인의 재무 부담을 완화하는 데 기여할 것으로 보입니다.

금융기관들도 자체적인 건전성 관리를 강화해야 합니다. 은행권은 가계대출 규제 강화로 대출 성장이 정체될 것으로 예상되며, 이는 은행권의 채권 매수 여력을 높이는 요인이 될 수 있습니다. 또한, 2025년 크레딧 만기 및 순발행 규모는 전년 대비 감소할 전망이며, 이는 금융시장의 안정성에 긍정적 영향을 미칠 수 있습니다.

경제 주체별 대응 전략

기업과 가계는 재무 건전성을 강화하고 리스크 관리를 철저히 해야 합니다. 기업들은 유동성 관리에 주의를 기울이고, 불필요한 부채를 줄이는 동시에 수익성을 개선하는 노력이 필요합니다. 특히 부동산 PF에 노출된 기업들은 사업성을 재평가하고 필요시 구조조정을 통해 재무구조를 개선할 필요가 있습니다.

가계는 소득 대비 적정한 수준의 부채를 유지하고, 긴급 상황에 대비한 안전장치를 마련하는 것이 중요합니다. 특히 다중 채무자들은 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하거나, 필요시 채무조정 제도를 활용하여 상환 부담을 경감할 필요가 있습니다.

금융기관들은 리스크 관리를 강화하면서도 실물경제 지원 기능을 유지해야 합니다. 건전한 대출 확대를 통해 경제 활성화에 기여하되, 부실 위험이 높은 분야에 대해서는 선제적인 충당금 적립과 부실 정리를 통해 건전성을 확보하는 균형이 필요합니다.

 

결론

2025년 초 대한민국 금융권의 연체 규모 급증은 경제 전반에 중요한 리스크 요인으로 작용하고 있습니다. 특히 저축은행을 중심으로 한 제2금융권의 연체 증가는 부동산 PF 부실과 고금리 장기화의 복합적인 영향으로 분석됩니다. 이러한 연체 증가는 금융 안정성 저하와 신용경색으로 이어질 수 있으며, 이는 결국 소비와 투자 위축, 경기 둔화 가속화로 연결될 가능성이 있습니다.

2025년 한국 경제는 수출의 양호한 성장세에도 불구하고 전년보다 낮은 1.67%의 성장률을 기록할 것으로 전망됩니다. 고물가로 인한 실질구매력 저하와 국제통상 환경 악화 가능성 등이 경제 성장의 제약 요인으로 작용하는 가운데, 금융권 연체 증가가 추가적인 하방 리스크로 작용할 수 있습니다.

금융 당국의 현장 검사 강화와 취약계층 지원 확대, 금융기관들의 자산 건전성 관리 강화 등을 통해 연체 상황이 개선될 수 있을 것으로 기대됩니다. 다만, 은행업종의 연체율 상승 추세는 2025년 상반기까지 이어질 것으로 전망되며, 제2금융권의 경우 더 오랜 기간 고점을 유지할 가능성이 있습니다.

결국 금융권 연체 문제의 해결을 위해서는 정부, 금융기관, 기업, 가계 등 모든 경제 주체의 협력과 노력이 필요합니다. 건전한 금융 시스템의 유지와 실물경제 지원이라는 두 가지 목표를 균형 있게 달성하기 위해, 선제적이고 체계적인 대응이 요구되는 시점입니다.